Pourquoi l’interopérabilité dans la fintech pourrait accélérer la croissance en Afrique

Pendant plusieurs années, la fintech africaine s’est développée par marchés isolés. Chaque pays a construit ses propres infrastructures de paiement, ses opérateurs mobile money, ses applications bancaires et ses réseaux de transfert. Résultat : malgré une forte croissance du numérique financier, les systèmes restent encore largement fragmentés.

Pour de nombreux experts du secteur, cette fragmentation constitue désormais l’un des principaux freins à l’expansion de l’économie numérique africaine. C’est notamment la vision défendue par Shaibu Hussein, acteur du secteur fintech, qui estime que l’avenir du continent passera par une Afrique financièrement interconnectée.

Au-delà du discours, cette question de l’interopérabilité devient stratégique à mesure que les usages numériques explosent.

L’interopérabilité comme prochaine étape de la fintech africaine

L’interopérabilité désigne la capacité pour différents systèmes financiers de communiquer entre eux. Concrètement, cela signifie qu’un utilisateur d’un service mobile money pourrait envoyer de l’argent facilement vers une banque, une fintech ou un wallet opérant dans un autre réseau ou même dans un autre pays africain.

Aujourd’hui, cette fluidité reste encore limitée dans de nombreuses régions du continent. Les utilisateurs doivent souvent jongler entre plusieurs applications ou subir des frais élevés pour effectuer des transferts inter-réseaux.

Pour Shaibu Hussein, cette situation ralentit le potentiel réel de la fintech africaine. Selon lui, connecter les systèmes financiers africains permettrait de créer un marché numérique beaucoup plus vaste, capable de soutenir une croissance exponentielle des échanges.

Cette vision rejoint d’ailleurs plusieurs initiatives déjà en cours sur le continent, notamment les plateformes de paiement instantané développées par certaines banques centrales comme la Plateforme Interopérable du Système de Paiement Instantané (PI-SPI), ou les projets de paiements panafricains soutenus par l’Afreximbank.

Une nécessité économique pour les entreprises africaines

L’enjeu dépasse largement les simples transferts d’argent entre particuliers. L’interopérabilité devient aussi un sujet clé pour les entreprises.

Aujourd’hui, de nombreuses PME africaines rencontrent encore des difficultés pour recevoir des paiements provenant d’autres pays ou d’autres réseaux financiers. Cette fragmentation ralentit le commerce intra-africain, pourtant au cœur des ambitions de la ZLECAF.

Des systèmes connectés permettraient de :

• réduire les coûts de transaction
• accélérer les paiements transfrontaliers
• améliorer la circulation des capitaux
• faciliter le commerce régional

Dans plusieurs marchés, les paiements numériques restent encore coûteux et parfois plus complexes que les échanges en cash.

Le mobile money a préparé le terrain

L’Afrique dispose toutefois d’un avantage majeur : l’adoption massive du mobile money. Selon la GSMA, le continent représente aujourd’hui la majorité des comptes mobile money actifs dans le monde.

Cette infrastructure constitue une base solide pour construire des systèmes interconnectés. Mais jusqu’ici, les plateformes ont surtout évolué en silos.

Le défi consiste désormais à faire évoluer ces réseaux vers des modèles ouverts, capables de communiquer entre eux sans friction.

Certains pays avancent déjà dans cette direction. En Afrique de l’Ouest, par exemple, la BCEAO pousse progressivement les acteurs financiers vers des plateformes de paiement interopérables. D’autres initiatives émergent également en Afrique de l’Est et australe.

La confiance et la régulation comme conditions clés

Mais connecter les systèmes financiers africains ne relève pas uniquement de la technologie. La question réglementaire reste centrale.

L’interopérabilité nécessite des standards communs, des règles de sécurité harmonisées et une coopération entre banques centrales, opérateurs télécoms et fintechs.

La cybersécurité devient également un enjeu critique. Plus les systèmes sont connectés, plus les risques liés à la fraude ou aux attaques numériques augmentent.

Pour cette raison, plusieurs experts estiment que le succès de l’interopérabilité africaine dépendra autant de la gouvernance que de l’innovation technologique.

Vers une infrastructure financière panafricaine ?

L’idée d’une Afrique financièrement connectée n’est plus théorique. Elle commence progressivement à prendre forme à travers différents projets régionaux.

L’objectif à long terme est de permettre à un utilisateur africain d’effectuer des transactions numériques partout sur le continent avec la même simplicité qu’un paiement local.

Si cette transformation aboutit, elle pourrait avoir un impact majeur sur l’inclusion financière, le commerce intra-africain, le développement des fintechs et la circulation des services numériques.

Une nouvelle phase pour la fintech africaine

Pendant longtemps, la priorité était d’élargir l’accès aux services financiers numériques. Cette première phase a permis l’explosion du mobile money et l’émergence de nombreuses fintechs.

La prochaine étape semble désormais être celle de la connexion des écosystèmes.

Dans cette perspective, l’interopérabilité apparaît moins comme une fonctionnalité technique que comme une infrastructure stratégique pour l’économie numérique africaine.

Et à mesure que les marchés africains cherchent à mieux s’intégrer économiquement, la capacité des systèmes financiers à communiquer entre eux pourrait devenir l’un des principaux moteurs de croissance du continent.